Курсы валют ЦБ РФ | ||
Дата: | 00:00 | 00:00 |
Курс доллара | 0.00 | 0.00 |
Курс евро | 0.00 | 0.00 |
Курс фунта | 0.00 | 0.00 |
Курс бел. рубля | 0.00 | 0.00 |
Курс тенге | 0.00 | 0.00 |
Курс юаня | 0.00 | 0.00 |
Курс гривны | 0.00 | 0.00 |
Курс франка | 0.00 | 0.00 |
Курс йены | 0.00 | 0.00 |
Товарные рынки | ||
bid | ask | |
Золото | 0.00 | 0.00 |
Серебро | 0.00 | 0.00 |
Платина | 0.00 | 0.00 |
Палладий | 0.00 | 0.00 |
Алюминий | 0.00 | 0.00 |
Никель | 0.00 | 0.00 |
Медь | 0.00 | 0.00 |
Нефть Брент | 0.00 | 0.00 |
Нефть Лайт | 0.00 | 0.00 |
Основы банка | Кредиты бизнесу | Депозиты |
Автокредит | Факторинг | Лизинг |
Ипотека | Кредиты |
Аннуитетная и классическая схемы погашения кредита
Существуют две схемы погашений по кредиту: аннуитетная и классическая (дифференциальная). Каждая схема имеет свои плюсы и минусы в определенном случае.
Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита ежемесячно равными частями. Это довольно удобно при планировании семейного бюджета, потому что не придется каждый месяц уточнять у банка необходимую сумму ежемесячного платежа. Еще одна привлекательность такого способа расчетов, в сравнительно меньшей сумме платежей на протяжении первых месяцев. Но, несмотря на это итоговая переплата по аннуитетному графику в итоге оказывается большей, чем по аналогичному графику с классической схемой погашения кредита.
Дифференцированные платежи по классической схеме более обременительно оплачивать только впервые полгода. Далее ситуация улучшается благодаря тому что платежи в такой схеме уменьшаются каждый месяц от первого и до последнего месяца кредитования. Платеж по телу кредита каждый месяц одинаковый. Уменьшение платежей происходит благодаря процентам, которые начисляются на остаток задолженности. В отличие от классической схемы, при аннуитетной проценты начисляются обычно на всю сумму.
Первое на что обращает внимание заемщик при выборе программы кредитования это размер процентной ставки. Но на самом деле, схема погашения является самым важным критерием выбора, который влияет на итоговое удорожание кредита.
Главным преимуществом кредитов с аннуитетным погашением, является большая вероятность его получения. Классические кредиты находятся у банковских учреждений в меньшем приоритете из-за меньшей доходности по ним. Еще одна причина, по которой получить такой кредит будет более легко, это расчет платежеспособности клиента. Поскольку платеж по кредиту в первый месяц более низкий, то и требования к доходу клиента будут менее жесткими. Бывает, что потенциальный заемщик получает отказ по кредиту из-за нехватки совсем незначительной суммы дохода.
При классической схеме тоже есть свои преимущества. Возможность инфляции и падения ставок по кредиту, делает платежи все менее обременительными, уменьшая их в разы. Инфляция способна повлиять на повышение заработной платы заемщика, что тоже является положительным фактором. Выбрав классическую схему, уменьшается нагрузка на кошелек заемщика с каждым последующим месяцем, что является неплохой страховкой на случай уменьшения его доходов.
В 2003 году большинство банков полностью перешли на аннуитетную схему погашения. Интересы заемщиков в такой ситуации пострадали. Досрочное погашение стало не выгодным. Когда половина срока кредитования уже позади, основной долг клиента все еще составляет две третьих части, в то время когда при классическом графике половина основного долга уже выплачена.
Чем больше срок кредитования, тем больше разница в переплате между этими схемами. Аннуитетный график на большой срок абсолютно не интересен для заемщика. Исключением может быть только досрочное погашение такого кредита, за счет которого можно достичь такой же экономии на переплате, как и при классическом графике.
Для принятия окончательного решения в пользу одного из вариантов, нужно внимательно изучить оба графика. Сравнить следует не только итоговую переплату, но и переплату на определенных периодах: по окончанию шести месяцев, через год, через пять лет и т.д. Кроме графиков хорошенько изучите общие условия договоров, нюансы которых могут существенно отличаться. И только после того как отпадут все вопросы и неясности, принимайте взвешенное решение. А если появится возможность досрочного погашения, не пренебрегайте ею.
Источник: Bankingsite.ru