Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, в чем разница между ними?

До обращения в банк нужно узнать, какие виды внесения денег существуют, и в какой организации могут предложить не только аннуитетный платеж, но и другие способы погашения кредита. Чтобы выбрать подходящий и выгодный вариант, необходимо изучить все преимущества и недостатки оплаты.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи?

Чтобы погасить кредит, банками используется 2 способа: аннуитетные и дифференцированные платежи. Потребители часто не знают, что такое аннуитетный взнос и дифференцированная форма погашения долга. Их особенности позволяют сэкономить с помощью составления кредитной нагрузки.

От методов возврата задолженности зависит величина процентных выплат, которые учитывают кредиторы при формировании платежного графика. Когда клиент получает кредит, банк знакомит его с условиями и тем, как происходит погашение. Банкиры не предоставляют клиентам информацию о различиях и выгоде способов закрытия задолженности, т. к. являются заинтересованными лицами.

Аннуитетные платежи подразумевают возврат долга равными долями на протяжении срока кредита. При этом основная часть задолженности не уменьшается. Аннуитетная схема основывается на погашении процентов и небольших взносах. Для клиента этот способ выгоден тем, что не придется сильно менять расходы. Если же он решит вернуть долг досрочно, то не слишком сэкономит. Пользователю этот метод выплаты понравится удобством фиксированного платежа.

При дифференцированной системе возврата подразумевается погашение кредита большими платежами, которые со временем становятся меньше. Первые взносы будут большими, т. к. начисление процентов происходит не на всю сумму задолженности, а лишь на ее остаток.

Заемщики должны сначала вносить крупные суммы для уменьшения долга вместе с дифференцированными взносами. Этот метод не пользуется спросом из-за сложности исполнения обязательств по договору.

В чем разница, плюсы и минусы каждого вида

Чтобы выгодно подобрать вариант выплат, необходимо знать об их преимуществах и недостатках. Виды платежей по кредиту — разные; выбор зависит от суммы и срока займа, а также от финансовых возможностей клиента.

К достоинствам аннуитетного платежа (АП) относят следующее:

  1. Одинаковая сумма к погашению долга каждый месяц позволяет заемщику не заглядывать в график платежей. Клиент может подключить автоплатеж и не думать об оплате.
  2. Если заемщик выбирает долгосрочное кредитование, то АП поможет спланировать бюджет на несколько лет вперед. С учетом увеличения у семьи дохода с годами, кредитные обязательства будут не слишком тяжелыми.
  3. Клиент может взять займ на большую сумму. Банк будет рассматривать доходы обратившегося к нему человека, чтобы сформировать ежемесячную нагрузку по кредиту. Для АП она будет одинаковая из месяца в месяц.

Недостатками АП являются:

  1. Большая переплата, в особенности если клиент выбрал долгосрочное кредитование.
  2. Досрочное погашение не слишком влияет на уменьшение суммы основного долга, т. к. при АП проценты гасятся быстрее.
  3. Заемщик сам выбирает метод расчета внесения платежа по кредиту.

Банки не заинтересованы в том, что долг будет закрыт досрочно. Они в этом случае потеряют свою прибыль. Ранее вводились штрафы клиенту за возврат долга раньше времени, но это условие было отменено законом. Банки начали переходить на аннуитетные платежи, чтобы обезопасить себя от потери прибыли. Заемщики уверены, что через пару лет размер задолженности сильно сократится, но получается иначе.

К достоинствам дифференцированного платежа (ДП) относят:

  1. Ежемесячный взнос меньше с каждым разом. Заемщик ощутит весомую разницу при долгосрочном займе.
  2. Незначительную переплату.
  3. Уменьшение долга происходит быстрее, чем при АП.
  4. Экономию на ежегодном страховании.

Кроме преимуществ у ДП существуют и недостатки:

  1. С начала срока кредита повышается финансовая нагрузка на клиента. В некоторых случаях человек переоценивает возможности, и начинаются проблемы с выплатами.
  2. Из-за высокой финансовой нагрузки банки часто принимают решение выдать меньшую сумму кредита, чем планировал заемщик.
  3. Рассеянным и недисциплинированным гражданам не подходит разная сумма оплаты. Такие заемщики могут пропустить взнос или внести деньги не в том объеме, который прописан в графике платежей.

Для правильного выбора платежа нужно провести их сравнение. Аннуитетный и дифференцированный способ оплаты отличаются следующим:

  1. В АП сначала происходит закрытие процентов, а потом основного долга. При ДП все происходит наоборот.
  2. Выплатами. При АП вносят одинаковую сумму ежемесячно, а при ДП объем взносов всегда разный.
  3. Переплата при выборе ДП меньше, чем при АП.

Исходя из сравнения, преимуществ и недостатков видов платежей можно выбрать подходящий.

Какой способ погашения кредита выгоднее?

Каждый клиент банка хочет получить хорошие условия кредитования. Поэтому стоит рассмотреть аннуитетный или дифференцированный платежи — что выгоднее заемщику. Большинство кредитных организаций дают возможность выплачивать задолженность лишь аннуитетным методом. Некоторые из них готовы предложить удобные вариант взносов, чтобы привлечь больше клиентов. ДП могут воспользоваться те граждане, которые обращаются в следующие банки:

  • Нордеа Банк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Петрокоммерц.

Другие кредитные организации не предоставляют клиенту выбора, потому что им это не выгодно. Нельзя утверждать, что аннуитетная система выплат не подходит для заемщика. Она имеет плюсы и минусы. Для одних выгодны ДП, а для других — АП.

Выбор можно сделать, оценив свои финансовые возможности и ответив на вопросы:

  • для чего требуется кредит;
  • какая нужна сумма;
  • на какой срок берется займ;
  • как удобно вносить платежи — большими или маленькими взносами.

Для удобства подходит аннуитетный способ, когда не придется постоянно заглядывать в график платежей. При АП стабильно снимается одинаковая сумма, что дает возможность планировать бюджет на несколько месяцев вперед и брать большой кредит. ДП выгоднее тем, ко не хочет много переплачивать.

Как аннуитетный платеж перевести в дифференцированный?

Действующими и подписанными договорами в банках не предусмотрена смена аннуитетного вида платежа, но если у заемщика есть желание внести взнос больше, указанного в графике, осуществив дифференцированный платеж, то он может проводить частичное досрочное погашение долга. Для этого не нужно уведомлять банк о предстоящей операции. Оплату производят в любой день и время. Это позволит уменьшить размер кредита, его основную часть и объем процентов за фактический срок использования займа.

Отзывы заемщиков: что выгоднее?

Ангелина, 34 года, Красноярск: «Взяли квартиру в ипотеку, не интересуясь, какой вид платежа предстоит. Когда после 2 лет выплат решила узнать, сколько мы погасили, оказалось, что сумма основной части задолженности уменьшалась только на 100 000. Большая часть выплат ушла на погашение процентов. Поэтому разобралась в определениях и видах оплаты. Хотели перевести платеж в дифференцированный, но банк отказал. Советую всем смотреть, что подписываете».

Михаил, 28 лет, Киров: «В Сбербанке брал кредит на автомобиль без поручителей и лишних бумаг. Выдали под высокий процент с равными ежемесячными выплатами. Все устраивает. Есть переплата, но стабильная сумма платежа привлекает больше. Рассчитывал свои возможности и вариант потери работы, поэтому если выбирать платеж аннуитетный или дифференцированный, то предпочитаю первый».

Анна, 44 года, Мурманск: «Кредитными услугами пользовалась несколько лет назад. Платила дифференцированным методом. Все устроило. Первые платежи выбивали из колеи, но сэкономила и не переплатила. Теперь в квартире хороший ремонт и мебель. Всем рекомендую».

Владимир, 35 лет, Москва: «Кредит взял на открытие бизнеса. Хотел воспользоваться дифференцированным способом, но сумма оказалась меньше необходимой, поэтому согласился на аннуитетные платежи. Смущает переплата, но ежемесячный взнос фиксированный и позволяет распределять оставшиеся финансы».

Лилия, 24 года, Сочи: «В банк обратилась за кредитом на машину. Все одобрили. Вносила равными платежами, но возникли проблемы, из-за которых задержала оплату. В результате основной долг практически не начал гаситься, сократились только проценты. Теперь возвращаю займ через приставов. Не советую брать деньги в долг. Неприятностей не оберешься, а банк все равно получит свое».

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *