Что такое рефинансирование ипотеки, самые лучшие предложения 2019 года

Многих клиентов банка интересует процедура рефинансирования ипотеки. Но заемщик не всегда получает от этого выгоду, поэтому перед принятием решения стоит изучить условия нового договора и выполнить расчеты.

Что такое рефинансирование ипотеки, и на что обратить внимание?

О том, что такое рефинансирование ипотеки, знают не все заемщики. Так называется в банковских кругах процедура перекредитования. В ходе ее клиент финансовой организации обращается за новым кредитом для того, чтобы погасить взятый ранее.

При перекредитовании права на находящееся в залоге имущество будут переданы от старого банка новому. Граждане прибегают к этой процедуре в следующих случаях:

  1. Возможность снижения процентной ставки. Некоторые банки для привлечения клиентов снижают процент по кредиту, но перед подписанием документов заемщик должен тщательно изучить условия нового договора. Организация может компенсировать разницу в процентах за счет введения комиссий.
  2. Продление срока кредита. Заемщики стремятся увеличить срок погашения, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. В сложной финансовой ситуации сумма переплаты в будущем для должника не так важна, но в результате он теряет деньги.
  3. Снижение срока кредита. Когда заемщик увеличивает доход, он желает погасить долг быстрее. При рефинансировании срок кредитования уменьшается, а бремя ежемесячного платежа увеличивается
  4. Консолидация кредитов. Когда заемщик становится плательщиком кредитов в нескольких банках, лучшим вариантом является их объединение.
  5. Смена предмета залога. Такая ситуация редка, но остается возможной. Заемщик имеет право погасить первоначальный долг, предоставив новому кредитору другую гарантию.
  6. Увеличение суммы кредита. В случае ипотеки такое случается редко, однако иногда банки идут навстречу заемщикам.
  7. Желание сменить финансовую организацию. Это происходит из-за конфликта или влияния на ситуацию других факторов.
  8. Обмен валюты. Есть заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте из-за более низкой процентной ставки. Но из-за резкого роста курса переплата стала высокой, поэтому они желают изменить условия кредитования.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда у заемщика недостаточно средств для совершения ежемесячных платежей. Целью перекредитования является получение выгоды от смены банка-кредитора.

На ипотечном рынке наблюдается тенденция к снижению ставок. Ипотека, выданная несколько лет назад, при изучении текущих банковских предложений, считается клиентами банков дорогой. Они стараются перекредитоваться, чтобы платить меньше.

Во время рефинансирования можно изменить валюту, перейти от займа в долларах к кредиту в рублях. Процедура перекредитования при этом может проводиться в том же банке, который выдал старую ссуду или в другом.

При подаче заявки заемщик должен знать, что в случае наличия просрочек в прошлом банк может отказать. По этой причине нужно иметь хорошую кредитную историю. Если она содержит негативную информацию, ставка по ипотеке может быть увеличена. Так банк минимизирует свои риски.

При рассмотрении договора рефинансирования необходимо учитывать, оставляет ли банк право изменять ставку в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Трактовка этого термина расплывчата, поэтому организация может увеличить стоимость кредита.

Например, есть предложения по рефинансированию, которые имеют более низкую ставку в течение 10 лет, а затем она повышается. Хотя большинство заемщиков, которые получают кредит, планируют погасить его раньше, чем ожидалось, на практике это не всегда возможно. Необходимо учитывать все возможные сценарии.

Следует учесть, что рефинансирование требует много времени и денег на регистрацию. Заемщик должен будет собрать весь пакет документов и снова нанять оценщика. Многие документы должны быть нотариально заверены, эти услуги сейчас дороги.

Поэтому сначала стоит рассчитать сумму, узнать затраты и подумать, выгодно ли начинать процедуру. Проще всего сделать расчеты, используя калькулятор рефинансирования ипотеки.

Когда ипотечное перекредитование действительно выгодно?

Не все клиенты банков понимают, как сделать рефинансирование по ипотеке, а также стоит ли это делать. Перекредитование должно быть основано на точном расчете будущих выгод. Могут быть следующие варианты:

  • более низкая процентная ставка по новому кредиту;
  • сокращение срока погашения ипотеки, из-за чего происходит экономия процентов;
  • высвобождение средств в случае снижения ежемесячной кредитной нагрузки.

Общее правило перекредитования заключается в том, что сэкономленная сумма должна составлять не менее 2-3% задолженности перед банком. Также необходимо учитывать потенциальные затраты на повторное оформление документов.

Финансовые консультанты считают, что процедура рефинансирования может быть выгодной в следующих случаях:

  1. Если ставка по ипотеке минимум на 1% ниже текущей. Не должно быть никаких дополнительных платежей или комиссий.
  2. Есть возможность перекредитоваться в банке, в котором гражданин получает зарплату.
  3. Есть свободное время для завершения процесса рефинансирования.

Специалисты советуют перечитать договор ипотечного кредита и действующий график платежей. В соответствии с условиями контракта не должно быть запрета на досрочное погашение и положения о наложении штрафов.

Если ипотека уже выплачивается клиентом банка несколько лет, повторное предоставление кредита не имеет смысла. Проценты, которые могут быть сэкономлены путем рефинансирования, будут практически выплачены.

Необходимо подсчитать затраты и сравнить с ожидаемой выгодой. Если расходы превышают выгоду от снижения ставки, повторное заимствование не принесет пользу семейному бюджету.

Какие трудности могут возникнуть?

Когда гражданин желает сделать перекредитование ипотеки под меньший процент, на этом пути его могут ждать трудности. Математические расчеты помогут определить, стоит ли начинать эту процедуру.

Есть заемщики, которые пытаются снизить общую стоимость ипотеки, рефинансируют ее, снижая процентную ставку и увеличивая срок кредита. Но переплата только станет больше. Это происходит из-за того, что экономия была лишь видимой.

Не стоит поддаваться советам кредитных агентств, которые привлекают клиентов низкими ставками. Если кредитная история гражданина имеет пропуски платежей, ни один банк не пойдет на сознательный риск, не подняв ставку.

Заемщики могут иметь высокий кредитный рейтинг, но и они могут наткнуться на подводные камни. Снижение ставки может сопровождаться изменениями параметров кредита. Может произойти увеличение размера комиссии, взимаемой за рассмотрение заявки, выдачу кредита, внесение платежей. Покупка нового полиса страхования также требует расходов.

Усложняет процесс рефинансирования необходимость согласия кредитора. Если первый ипотечный договор не предусматривает досрочного погашения без штрафа, отменить его и получить разрешение будет сложно. Банки стараются удержать добросовестных заемщиков.

Что нужно для осуществления процедуры, необходимые условия и документы

Условия рефинансирования могут отличаться в зависимости от банка, но есть общие моменты:

  1. Фиксированная ставка на весь срок действия кредита.
  2. Продолжительность займа от 1 года до 30 лет. Банки готовы выдать клиенту 80-85% стоимости имущества.
  3. Погашение равными частями, платежи необходимо совершать ежемесячно. Есть возможность досрочного погашения.
  4. Недвижимость становится залогом.
  5. В случае отмены страхования, которое относится к дополнительному, возможно повышение процентной ставки.
  6. Кредит безналичный.
  7. Заявки могут подавать граждане от 21 года, на момент окончания платежей клиенту должно быть не более 65-70 лет.

Потребуются следующие документы для рефинансирования ипотеки:

  • анкета (необходима для рефинансирования);
  • копии всех страниц паспорта;
  • текущий график платежей и кредитный договор (из старого банка);
  • копия трудовой, ее должен заверить работодатель;
  • 2-НДФЛ или декларация для ИП;
  • СНИЛС;
  • документы на квартиру.

Гражданин, подавая заявку на рефинансирование, должен дать согласие на то, что банк будет обрабатывать и хранить его личные данные.

Процедура ипотечного перекредитования пошагово

Граждане часто интересуются, как рефинансировать ипотеку, если условия кредитования в банке стали менее выгодными. Для перекредитования нужно сделать следующее:

  1. Выбрать банк. Получить консультацию специалиста, уточнить условия.
  2. Собрать пакет бумаг. Подать заявку на рефинансирование ипотеки.
  3. Если финансовая организация приняла положительное решение, у клиента есть от 90 до 120 дней на то, чтобы завершить сотрудничество с банком, в котором был взят кредит.
  4. Получить от старой финансовой организации разрешение на передачу залога. Уточнить процедуру досрочного закрытия ипотеки.
  5. Собрать документы на недвижимость, передать их в новый банк.
  6. Подписать кредитный договор. Банк погасит ипотеку путем перечисления средств на счет клиента в старой финансовой организации.
  7. Взять справку о том, что нет задолженности по кредиту.
  8. Сменить залогодержателя.
  9. Застраховать недвижимость.

После этого клиент может начать делать взносы за ипотеку.

Лучшие предложения для выгодного перекредитования ипотеки в 2019 году

Заемщики, которых заинтересовало рефинансирование ипотеки в другом банке, могут выбирать из нескольких программ. Их разработали крупные финансовые организации.

Сбербанк предоставляет гражданам возможность объединить ипотеку и другие кредиты. При этом заемщику не нужно приносить справку о том, что нет задолженности по жилищному займу. Комиссий нет, отсутствует необходимость получать согласие на рефинансирование в банке, который выдал кредит. Срок кредитования — до 30 лет, процентная ставка — 9,5-12%.

ВТБ 24 снижает процентную ставку, если клиент, перешедший из другой финансовой организации, застраховал здоровье и жизнь. Предложение распространяется на зарплатных клиентов. Максимальная сумма кредита — 30 млн руб. Срок погашения до 30 лет, ставка — от 9,1%.

Райффайзенбанк вносит до 85% стоимости недвижимости, и этот показатель выше, чем в других банках. Максимальная сумма кредита — 26 млн руб. Кредит на жилье может быть оформлен на срок до 30 лет. Ставка — от 8,99%.

Газпромбанк предлагает перекредитование, максимальная сумма ссуды в столице и Санкт-Петербурге составляет 60 млн руб., регионах — 45 млн руб. Процентная ставка — от 9,5%, но заемщик должен застраховать трудоспособность и жизнь. Период кредитования — до 30 лет.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *