Основные схемы автокредитования

В последние годы кредит на покупку автомобиля стал весьма популярен в нашей стране, особенно он привлекает людей, приобретающих иностранные автомобили. Банки так же идут навстречу клиентам и делают условия автокредитования более лояльными, снижая тем самым процентные ставки, увеличивая сроки кредитования, уменьшая первоначальный взнос и т.д. Следствием этого стал ежегодный рост количества приобретаемых автомобилей в кредит.

Сейчас чтобы оформить автокредит заёмщику уже не требуется обращаться непосредственно в банк, кредит на покупку автомобиля оформляется практически в каждом автосалоне. На сегодняшний день существует несколько разных схем автокредитования. Они различаются в основном по структуре (потребности, возникающие у потенциальных заёмщиков разнообразны). Так же при составлении схемы большое внимание уделяется финансовым возможностям клиента.

Поэтому, при составлении схемы автокредитования банки стараются, чтобы каждая из схем соответствовала потребностям конкретной категории заёмщиков. Когда клиент обращается в банк или автосалон он уже самостоятельно может выбрать наиболее удобную схему. От разных схем кредитования зависит срок кредитования, процентная ставка, суммы комиссий, размер первоначального взноса, требования к заёмщику и необходимый пакет документов.

Среди разных схем автокредитования в основном выделяют классическую схему, беспроцентную и экспресс схему. Остальные относят к разновидностям вышеуказанных схем.

Самой популярной считают классическую схему автокредитования. Особенности данной схемы: низкая процентная ставка (зачастую не превышает 10-12% годовых), максимальный срок кредитования 5 лет, первоначальный взнос минимум 10% от стоимости приобретаемого автомобиля, рассмотрение заявки около 3 дней.

Так же распространённой схемой автокредитования принято считать экспресс-автокредит. Особенности данной схемы: самый короткий срок рассмотрения заявки на кредит (иногда рассматривают в течение часа), это является очень удобно для тех заёмщиков, которые хотят уехать на своём собственном автомобиле в день обращения в автосалон; максимальный срок кредита не превышает 3-х лет; при такой схеме заёмщик переплачивает гораздо больше, так как процентная  ставка составит около 20% годовых. При выборе данной схемы автокредитования необходимо полностью изучить все условия и реально оценить собственные финансовые возможности. Если заёмщику не обязательно срочно покупать автомобиль, то лучше всего воспользоваться классической схемой автокредитования, переплата по которой будет намного меньше.

Распространённой на сегодняшний день считается и беспроцентная схема автокредитования. Отличительная особенность: отсутствие годовой процентной ставки. Но это не говорит о том, что заёмщик вообще не переплате за оформленный кредит. По данной схеме банки взимают немалые комиссии за открытие и ведение ссудного счёта. Так же заёмщику в случае досрочного погашения придётся заплатить высокую комиссию. Всё это в совокупности составит довольно значительную переплату. Обычно банки по этой программе требуют большой первоначальный взнос (около 30% от стоимости автомобиля), а также могут обязать застраховать автомобиль (КАСКО).

Сегодня многие банки предлагают схемы автокредитования, по которым заёмщик может не платить первоначальный взнос. Но нужно понимать, что такие схемы предусматривают высокую процентную ставки, а, следовательно, переплата будет довольно высокой. На переплату по кредиту так же оказывает влияние и максимальный срок кредитования.

Если заёмщик, оформляя автокредит, планирует досрочно погашать задолженности, то ему следует выяснить, имеются ли у банка какие-либо ограничения на досрочное погашение. Многие банки за досрочное погашение кредита налагают на своих клиентов различные штрафы, а также вовсе запрещают досрочное погашение в первые несколько месяцев после оформления автокредита.

Самые выгодные схемы автокредитования можно найти в салонах официальных дилеров иностранного и отечественного автопроизводителя. Это в первую очередь связано с тем, что многие автопроизводители тесно сотрудничают с банками, разрабатывают для заёмщиков наиболее выходные схемы автокредита. При оформлении кредита у дилера годовая процентная ставка может составить 3-6%. Но при этом заёмщику потребуется внести большой первоначальный взнос около 50% от стоимости автомобиля.

Стоит серьёзно подойти к оформлению автокредита, изучив досконально условия всех схем автокредитования. Всю необходимую информацию заёмщик может получить от консультанта или представителя банка, который находится в автосалоне.