Капитализация процентов по вкладу

В борьбе за своих клиентов банки предлагают на рынке финансов все более выгодные условия по вкладам. Одним из таких очень выгодных для вкладчиков продуктов является капитализация процентов по вкладу. Немногие клиенты банков знают о подобных вкладах. При этом сами сотрудники банков такие вклады называют исключительно выгодными. Давайте подробнее рассмотрим, что из себя представляет эта самая капитализация процентов по вкладу.

При капитализации процентов ранее начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме самого вклада (если вы их конечно не сняли). И в дальнейшем процент начисляется не на первоначально открытый вклад (его размер), а уже на сумму первичного вклада плюс проценты по нему за предыдущий период. Таким образом, проценты по вкладу постоянно растут, и все денежные средства включены в работу. Это намного выгоднее, чем, например, ваши проценты просто накапливались на счету, но не работали.

Когда вы заключаете с банком договор на вклад с капитализацией процентов, то в договоре, как правило, оговариваются следующие условия:

- величина процентной ставки (капитализация не учитывается).

- сроки начисления вам процентов и сроки их капитализации.

- оплата промежуточных процентов путем их начисления на общий счет вклада.

- начисление процентов только за конкретное число дней, в течение которых вклад находится в банке.

При обычных вкладах эти проценты перечисляются либо на карточный счет, либо на счет «до востребования». При капитализации процентов по вкладу эти самые проценты приплюсовываются к сумме открытого в банке вклада.

Второй вопрос - это что такое сроки капитализации. Сроки при капитализации - это период времени, за который вам начисляются проценты и причисляются к вкладам. Бывают различные временные рамки данного явления (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также в самом конце периода вложения). Есть несколько периодов капитализации процентов. Рассмотрим их:

- разовая капитализация это когда капитализация процентов по вкладу происходит в конце срока вклада. В таком случае предусмотрена пролонгация такого вклада. Но на деле никакой капитализации нет. Ведь, по сути, вы открываете новый вклад и вносите новый размер денежных средств в банк;

- ежегодная капитализация предусмотрена для вкладов, открытых сроком на несколько лет. В таком случае ваши проценты начисляются к самому вкладу в конце года. А до этого целый год они лежат на вашем счету. Следовательно, доход от такой капитализации совсем небольшой;

- ежеквартальная капитализация распространенное явление для вкладов, открытых сроком в 6, 9, 12 и более месяцев. При такой капитализации доход для вас будет более ощутимым. Так как проценты будут причисляться к общему счету каждый следующий квартал;

- ежемесячная капитализация наиболее выгодный вариант капитализации, который можно встретить в банках России. Проценты прибавляются к общему счету каждый месяц;

- ежедневная капитализация крайне редко можно встретить возможность оформления вклада в банке с таким видом капитализации по причине очень высокой доходности. Вероятнее всего оформить такой вклад в развивающихся банках, которые подобным образом пытаются привлечь в короткие сроки большое количество клиентов. Однако в этом и опасность, так как такие банки очень ненадежны;

Таким образом, мы выяснили, что капитализация процентов по вкладу есть ни что иное, как превращение процентов по вкладу в часть самого вклада.